靜安新城法律顧問解釋2021借條利息如何約定

　　近年來因借條書寫不規(guī)范或是借條約定內(nèi)容不明確等情況導(dǎo)致借貸雙方權(quán)益受損，進而引發(fā)各類矛盾糾紛，進行民事訴訟的案件越來越多，因此我們在民間借貸中，書寫規(guī)范、內(nèi)容明確的借條能更好地保護借貸雙方的合法權(quán)益。靜安新城法律顧問生活中，難免面臨資金周轉(zhuǎn)困難、短期大額消費等情況，此時大多數(shù)人會選擇向親戚、好友、同事等借款，這種自然人之間的借貸是民間借貸的一種常見類型。

　　借款人立場

　　問：在借條中，借款利息如何約定？

　　答：《中華人民共和國民法典》第六百八十條第一款規(guī)定，“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。”

　　問：在借條中，約定的借款利息過高，怎么辦？

　　問：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2020第二次修正)第二十五條規(guī)定，“出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。前款所稱‘一年期貸款市場報價利率’，是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。”

　　問：在借條約定的還款期限前，若借款人提前還款，借款利息應(yīng)如何計算？

　　答：《中華人民共和國民法典》第六百七十七條規(guī)定，“借款人提前返還借款的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息。”

　　問：支付利息的期限如何確定？

　　答：《中華人民共和國民法典》第六百七十四條規(guī)定，“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付;借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付。”
 

　　出借人立場

　　問：在借條中，沒有約定借款利息，借款到期后對方按期還款，出借人是否可以向借款人主張借款利息？

　　答：《中華人民共和國民法典》第六百八十條第二款規(guī)定，“借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。”

　　問：在借條中，沒有約定借款利息，借款到期后對方?jīng)]有按期還款，出借人是否可以主張逾期利息？

　　答：《中華人民共和國民法典》第六百七十六條規(guī)定，“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。”

　　問：逾期利息應(yīng)如何計算？

　　答：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2020第二次修正)第二十八條規(guī)定，“借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：（一）既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時一年期貸款市場報價利率標(biāo)準(zhǔn)計算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持；（二）約定了借期內(nèi)利率但是未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

　　問：張某一年前借給朋友的錢，一年后才就該筆借款訂立借條，借條落款日期也是借條訂立的當(dāng)天日期，借款利息應(yīng)從何時開始計算？

　　答：《中華人民共和國民法典》第六百七十九條規(guī)定，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時成立。”故借款利息應(yīng)從出借人提供借款時計算。
 

　　保證人立場

　　問：如果借條中未注明保證人類型，也未約定承擔(dān)保證責(zé)任的具體情形，應(yīng)如何認(rèn)定？

　　答：《中華人民共和國民法典》第六百八十六條規(guī)定，“保證的方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。”

　　問：當(dāng)事人在保證合同中約定了保證人在債務(wù)人不能履行債務(wù)或者無力償還債務(wù)時才承擔(dān)保證責(zé)任，保證人應(yīng)承擔(dān)一般保證還是連帶保證責(zé)任？

　　答：《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民法典>有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第二十五條規(guī)定，“當(dāng)事人在保證合同中約定了保證人在債務(wù)人不能履行債務(wù)或者無力償還債務(wù)時才承擔(dān)保證責(zé)任等類似內(nèi)容的，具有債務(wù)人應(yīng)當(dāng)先承擔(dān)責(zé)任的意思表示的，人民法院應(yīng)當(dāng)將其認(rèn)定為一般保證。當(dāng)事人在保證合同中約定保證人在債務(wù)人不履行債務(wù)或者未償還債務(wù)時即承擔(dān)保證責(zé)任、無條件承擔(dān)保證責(zé)任等類似內(nèi)容，不具有債務(wù)人應(yīng)當(dāng)先承擔(dān)責(zé)任的意思表示的，人民法院應(yīng)當(dāng)將其認(rèn)定為連帶責(zé)任保證。”

　　問：“一般保證”和“連帶責(zé)任保證”這兩種保證方式有何區(qū)別呢？

　　答：①關(guān)于“一般保證”，《中華人民共和國民法典》第六百八十七條規(guī)定，“當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，有權(quán)拒絕向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任，但是有下列情形之一的除外：(一)債務(wù)人下落不明，且無財產(chǎn)可供執(zhí)行；(二)人民法院已經(jīng)受理債務(wù)人破產(chǎn)案件；(三)債權(quán)人有證據(jù)證明債務(wù)人的財產(chǎn)不足以履行全部債務(wù)或者喪失履行債務(wù)能力；(四)保證人書面表示放棄本款規(guī)定的權(quán)利。”

　　②靜安新城法律顧問關(guān)于“連帶責(zé)任保證”，《中華人民共和國民法典》第六百八十八條規(guī)定：“當(dāng)事人在保證合同中約定保證人和債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時，債權(quán)人可以請求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以請求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。”

　　問：如果保證人在借條中沒有約定保證期間，那么作為債務(wù)的擔(dān)保人，擔(dān)保期限是多長？

　　答：《中華人民共和國民法典》第六百九十二條規(guī)定：“保證期間是確定保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間，不發(fā)生中止、中斷和延長。債權(quán)人與保證人可以約定保證期間，但是約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時屆滿的，視為沒有約定；沒有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個月。債權(quán)人與債務(wù)人對主債務(wù)履行期限沒有約定或者約定不明確的，保證期間自債權(quán)人請求債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期屆滿之日起計算。”

　　第三方立場

　　問：借條中有約定“如借款人違約，出借人為維護權(quán)益向違約方追償而產(chǎn)生的一切費用（包括但不限于律師費、訴訟費、保全費、交通費、差旅費、鑒定費等等）均由違約方承擔(dān)”，如借款人違約未按期還款，出借人是否能借此約定要求借款人全額承擔(dān)追償而產(chǎn)生的一切費用？

　　答：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2020第二次修正)第二十九條規(guī)定，“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但是總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院不予支持。”

　　問：如借款人違約，出借人為維護權(quán)益向違約方追償而產(chǎn)生的律師費和訴訟費是否屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2020第二次修正)第二十九條規(guī)定中的“其他費用”？

　　答：靜安新城法律顧問根據(jù)最高人民法院民事審判第一庭編《民事審判實務(wù)問答》（法律出版社，2021年7月第一版），“其他費用”主要涉及的是出借人和借款人所約定的服務(wù)費、咨詢費、管理費等。上述費用從性質(zhì)上看，仍屬于借款人為獲得借款而支付的必要成本。律師費用、訴訟費用等權(quán)利人為保護自己合法權(quán)益而發(fā)生的費用，與借款人為獲得借款而支付的成本之性質(zhì)截然不同，不應(yīng)將律師費用、訴訟保全費用等歸入“其他費用”之范疇。訴訟費用并非必然由主張還款的出借人負(fù)擔(dān)。在糾紛由人民法院裁判時，根據(jù)訴訟費用由敗訴方承擔(dān)的原則，若因借款人的原因?qū)е录m紛的發(fā)生，由借款人承擔(dān)此部分費用較為公平、合理。在此情況下，訴訟費用不包含在“其他費用”之內(nèi)具有合理性。

　　借條參考范本

　　為購買房產(chǎn)/汽車/裝修/生意/日常消費生活等，今通過銀行卡/微信/支付寶轉(zhuǎn)賬___(身份證號：______)借到人民幣****元（大寫：****元整），年利率___%（大寫：百分之*），于__年_月_日到期時還本付息。若借款人逾期未歸還借款，應(yīng)按當(dāng)期一年期貸款市場報價利率（LPR）的一/二/三/四倍計付逾期利息。

　　如借款人違約，出借人為維護自身權(quán)益向借款人追償而產(chǎn)生的一切費用（包括但不限于律師費、訴訟費、保全費、交通費、差旅費、鑒定費等等）均由借款人承擔(dān)。

　　借款雙方身份證載明的地址可作為送達催款函、對賬單、法院送達訴訟文書的地址，因載明的地址有誤或未及時告知變更后的地址，導(dǎo)致相關(guān)文書及訴訟文書未能實際被接收的、郵寄送達的，相關(guān)文書及訴訟文書退回之日即視為送達之日。

　　借款人：**（簽字按印）

　　身份證號：***************

　　聯(lián)系電話：**********

　　年  月  日

　　本人___作為一般/連帶責(zé)任保證人對借款人___上訴借款債務(wù)承擔(dān)一般/連帶責(zé)任保證，保證期間為上述債務(wù)履行期限屆滿之日起六個月。

　　保證人：**（簽字按印）

　　身份證號：**************